Tillväxten av betalningslösningar väcker oro bland experter

Betalningsmetoden ”Köp nu, betala senare” (BNPL) ökar snabbt, men det finns en växande oro för de risker som detta medför.

Enligt Konsumentguiden har tjänsten blivit alltmer vanlig inom både svensk och internationell handel, vilket har fått både marknadsaktörer och tillsynsmyndigheter att reagera.

BNPL-lösningar gör det möjligt för konsumenter att skjuta upp betalningar, vilket har lett till att Sverige rapporterar om den högsta andelen BNPL-betalningar i e-handeln globalt.

Antalet användare i USA har nått 91,5 miljoner, där en fjärdedel använder tjänsten för dagligvaror, vilket indikerar att konsumtionen sträcker sig bortom lyxartiklar.

Tyvärr har också andelen försenade betalningar stigit, där 42 procent av BNPL-användarna i USA gjort minst en sen betalning under 2025, upp från 39 procent året innan.

En av de största problemen med BNPL är att dessa lån sällan rapporteras till kreditupplysningsföretag, vilket skapar en ”osynlig skuld” för konsumenterna.

Detta innebär att långivare och myndigheter saknar en helhetsbild av en individs skuldsituation, vilket kan leda till flera lån som tas på olika plattformar.

Enligt Consumer Financial Protection Bureau i USA hade 63 procent av BNPL-användarna flera aktiva lån samtidigt, något som komplicerar deras ekonomiska situation ytterligare.

BNPL-tjänster har visat sig vara särskilt populära bland unga vuxna, som ofta har begränsad erfarenhet av kredit och riskerar att överkonsumerar.

Konsumentguiden lyfter fram vikten av tydlig information om avgifter och villkor för att motverka skuldproblem.

Som svar på dessa risker har Finansinspektionen länge påpekat behovet av reglering, och välkomnar EU:s nya konsumentkreditdirektiv.

Detta direktiv syftar till att stärka konsumentskyddet och minska risken för överskuldsättning.

Dock finns det ett behov av att förtydliga vissa definitioner i det svenska lagförslaget för att säkerställa att regleringen fungerar effektivt.

Regleringen varierar kraftigt mellan länder, vilket skapar en ”lapptäckesreglering” där företag kan undvika nationella bestämmelser.

Stora aktörer som Klarna och Afterpay har snabbt expanderat och blivit viktiga aktörer på marknaden.

Trots att BNPL-tjänster kan ge flexibilitet, varnar experter för att de kan leda till växande skuldproblem och påverka hela kreditmarknaden.

Federal Reserve Bank of Richmond har påpekat att systemriskerna med BNPL ligger i dess indirekta effekter på övriga konsumentkrediter.

Det är avgörande för konsumenterna att noggrant granska villkor och hålla koll på sin budget för att undvika framtida problem.

Framöver förväntas både strängare reglering och teknisk innovation inom BNPL-marknaden med målet att öka transparensen och skydda konsumenterna.